如何认识P2P贷中资金池与资金托管？
说到一个P2P平台，经常能看到目前存在的几种热门关键词：资金池、托管、存管?有不少人认为资金池不安全，托管安全?现在给大家揭秘一下关于这几个名词的含义以及常见的问题：一、定义：资金池：或者叫关充值通道(B2C充值通道)，平台在第三方支付进行开户，用户将资金充值到平台的账户里面，平台拥有绝对自主管控资金的权利。托管：或者叫子账户，平台在第三方支付开户，用户在对应平台户下面开设子账户，理论上平台不能动用子账户里面的资金。推行所谓的资金清结算分离。存管：这种是采用所谓的资金池方式，为了规避目前法律风险进行定义的。一般是平台和银行或者第三方支付签订存管协议。平台和用户进行签订存管协议。二、资金池和托管利弊：1、资金池：(1)关于P2P资金池和目前金融行业的资金池不是一个概念，或者说定义是有点偏的。行业内一般叫关支付。这种支付模式一般用于B2C商城。(2)道德风险：比如早期平台优易贷，其刚开始本身业务是ok的，但是看到平台资金有那么多，不拿来用可惜，手痒动用了这笔钱，做期货去了。导致亏损，跑路。当然很多平台出现问题也是出于这个事情。(3)*策风险：虽然目前没有具体的*策，ZF秉承有问题就追责的原则，有可能会被经侦等调查。如中宝投资。(4)法律风险：由于其资金管理方式，容易给非法集资、吸储、资金错配等法律问题提供很多便利，所以会出现平台跑路、提现困难等问题。如2012年跑路的平台淘金贷。(5)目前倒闭、跑路的平台均为采用这种方式。2、托管：(1)P2P平台若是想做集资等，可以通过发表假项目，照样可以进行操作。(2)用户需要在第三方支付开户，有朋友说不想投资第三方托管的平台，原因是个人资料得留给第三方支付。(3)*策这块还不明朗，等*策出来，具体谁托管，还不一定(4)目前并没有真实托管，只是资金托过去了，谁去管?怎么管?这个是肯定没有的。三、常见问题：1、资金池是危险的?托管是安全的?大家都知道，行业内前大平台全部都是用所谓资金池这种模式。我们无法说明其是很危险的。如果想做违法的事情，托管只需要多做一些操作，照样可以。所以，这个是有偏见的。当然，托管模式中，第三方支付若能再加把风控，发现平台资金有异常，立刻核实等，可以降低一些风险。2、行业规范会不会采用托管模式?这个是必然的，金融行业中，第三方支付有央行做监管，不过应该不止以目前的方式进行托管。四、期待未来行业发展：1、第三方支付有义务做好平台接入的审核风控工作。平台跑路，第三方支付没有，导致第三方支付为了纯粹追究业绩，资金流量，无所顾忌，为P2P行业带来巨大的风险。不管是资金池还是托管。包括后续运营中做到发现异常及时处理。2、信息披露：很多平台总是会给自己披着一个华丽的外表，让投资者等无从了解平台真实情况。有完整的真实的信息披露，可以让行业走得更好。3、监管方式需要制定和完善：对于P2P，核心是借款业务，后面才是是投资者，而很多平台本末倒置了。只为纯粹如何吸引投资者，吸引一大批资金。对于监管，需要做到，借款业务和资金流匹配，一一对应，并且真实有效。个人见解，仅供参考，若有不到之处，欢迎探讨。kwity:托管的成本比资金池高出很多，托管不仅要支付充值、提现费用，而且还要付第三方管理费用，无形当中增加了借款人的借贷成本。我的观点：托管的成本在一定程度会增加，正常情况下，会增加以下费用：以汇付为例，年服务费(平台承担)15w;充值手续费(0.2%-0.25%)和提现费(大致5块/笔)一般会让用户承担;关的话可以通过线下充值(直接用超级银转账，手续费为0)若以借款100W为例，借款人需要承担的成本会增加的费用。文/囧囧途中